Основные моменты для понимания компании онлайн-кредитов

На протяжении всей вашей жизни возникают ситуации, когда вам срочно необходимы деньги. Это может быть покупка дома, приобретение автомобиля, выплата штрафа, путешествие … Независимо от причины, из-за которой вам необходимы дополнительные финансы, вам в конечном итоге придется обратиться в финансовую организацию.

И вот тут возникает первая трудность – это то, что  нужно знать, с чего начать. На рынке существует множество предложений, и сравнивать их все непросто; еще хуже, если у вас ограниченное количество времени, для получения денег, и ваши ежедневные хлопоты оставляют вам мало времени, чтобы попасть в банк. Учитывая эту ситуацию, онлайн-кредиты считаются очень удобным вариантом получения финансирования, не выходя из дома.

Несколько лет назад идея просить кредит в банке, не посещая офис, была чем-то неосуществим. Однако, благодаря Интернету, сегодня существует широкий спектр онлайн-предложений по кредитам, которые позволяют вам получить деньги одним кликом через онлайн-банкинг, традиционные банковские веб-сайты и другие типы финансовых организаций.

Кроме того, среди основных характеристик онлайн-кредитов есть не только онлайн контракты, но, как правило, они сопровождаются более гибкими и менее затратными усилиями, а также процентами, которые могут быть весьма привлекательными, хотя, это будет зависеть от типа кредитов онлайн, о которых идет речь, поскольку существует множество вариантов.

2, Типы онлайн кредитов на рынке

Появляется все больше и больше компаний, которые предлагают кредиты онлайн, что делает выбор довольно таки затруднительным. Таким образом, мы можем различать три типа кредитов: личные кредиты онлайн или потребительские, среди которых мы видим микрозаймы, быстрые кредиты, кредиты для конкретных целей и предоплаченные кредиты, онлайн-ипотеку и кредиты между людьми.

  • Личные кредиты онлайн или потребительские: это финансовые продукты, с помощью которых вы можете быстро получить определенную сумму денег с определенным периодом возврата, согласованного с юридическим лицом, вместе с соответствующими процентами. Вот почему их называют личными, потому что для их получения не требуются специальные гарантии. Они отличаются от других видов онлайн-кредитов, поскольку они не ограничивают вас в цели кредита.

Микрокредиты: также известные как онлайн мини кредиты, эти онлайн-кредиты характеризуются тем, что обрабатываются очень быстро – буквально за пару минут- предоставляются очень небольшие суммы – от 50 до 15000 в зависимости от предложения – и они возвращаются в течение максимального периода времени 45 дней или даже меньше. Когда речь идет о срочных займах, они взимают очень высокие процентные ставки – они могут достигать 2000 или 3000%, которые называются «комиссия». Тем не менее, существуют такие компании, как MoneyVeo.ua, которые предлагают приветственные акции, с помощью которых можно получить первый кредит без процентов (4000 , которые должны быть погашены через 30 дней).

Быстрые кредиты: эти онлайн кредиты являются промежуточным финансовым решением между микрокредитованиями и кредитами, поскольку максимальная сумма, которую они предоставляют заемщику, составляет от 50 до 50 000 в зависимости от компании, а срок погашения – шесть месяцев – пять лет. Ответ по кредиту дается в течении 24-48 часов.

Кредиты для определенных целей: главная характеристика этих онлайн-кредитов заключается в том, что они ограничивают цель, на которую могут быть выданы деньги. То есть кредит выдается на приобретение определенных продуктов или услуг. Очень распространенным примером являются кредиты онлайн для покупки автомобиля, который в дополнение к очень быстрой обработке также имеет конкурентные проценты.

Предоплаченные кредиты: эти онлайн кредиты состоят из специальных линий финансирования, которые банки предоставляют своим лучшим клиентам, поэтому как максимальная сумма, так и проценты,  могут варьироваться от одного потребителя к другому, хотя обычно они не предлагают более 200 000 . Как правило, банки предлагают эту продукцию только клиентам с низкой задолженностью, высокими доходами, большим объемом сбережений и т. д.

Кроме того, при работе с онлайн кредитами, которые банк предлагает клиенту без его запроса, обработка выполняется очень быстро, учитывая, что компания уже знает все о клиенте.

  • Онлайн ипотека: онлайн финансирование настолько распространено, что можно даже получить ипотеку таким образом, например, через компании, которые работают только в Интернете. Онлайн-ипотечные кредиты запрашиваются через Интернет и обрабатываются по телефону – хотя некоторые процедуры должны выполняться лично, например, подписываться у нотариуса, что делает их более удобными для клиента и позволяет существенно снизить затраты, что-то, что должно отразиться на процентах, начисляемых клиенту. Эти типы ипотечного кредитования работают как обычная ипотека и имеют такое же регулирование, то есть это банковский продукт, который позволяет заемщику получать определенную сумму денег от банка, который выступает в качестве кредитора, в обмен на обязательство клиента вернуть заемный капитал вместе с выплатой периодических процентов в виде квот. На первый взгляд они могут выглядеть так же, как личные займы, но у них есть отличительная черта: в ипотеке дом выступает в качестве обеспечения по кредиту, а в личных займах гарантии возврата для предприятия – это настоящие и будущие активы его клиента.
  • Кредитование между физическими лицами P2P: с точки зрения толкования, речь идет об онлайн кредитах, основное отличие которых заключается в происхождении денег, поскольку они являются кредитами между физическими лицами, предлагаемыми онлайн платформами финансирования, которые сводят кредиторов – людей, которые хотят вкладывать свои деньги – с заемщиками которые требуют финансирования – без какого-либо финансового субъекта в процессе, поэтому они могут быть очень полезны для тех, кто не отвечает всем требованиям платежеспособности, которые требуются другим кредитным учреждениям. Некоторые из платных платформ, которые существуют в Украине, – finhub.ua, которая предлагает от 1000 , которые должны быть возвращены максимум в течении 12 месяцев.

Кто предоставляет онлайн кредиты?

Как и предложение онлайн-кредитов, количество организаций, которые их предлагают, очень велико, но не все они одинаковы и не все предоставляют одинаковые гарантии. В онлайн банках можно найти онлайн кредиты от юридических лицах, начиная от традиционных банков и заканчивая компаниями, специализирующимися на микрокредитовании. Каждая компании имеет свои особенности.

  • Банки: независимо от того, онлайн или нет, банки отличаются от других финансовых учреждений тем фактом, что они уполномочены, помимо кредитования, получать средства от населения. основной украинский банк по объему активов Приватбанк.
  • Кредитные финансовые учреждения: в отличие от банков, эти кредитные компании не могут привлекать средства от населения, поэтому они предназначены исключительно для финансирования через различные продукты, такие как онлайн кредиты. Некоторыми примерами такого типа учреждений являются  в других странах Big Bank предлагает срочные депозиты, но в Украине он нeвыдает кредиты.
  • Субъекты, специализирующиеся на микрокредитах: существует третий тип организаций, отличающихся от предыдущих двух своим регулированием, специализирующихся на предоставлении небольших онлайн-кредитов под названием «микрокредиты». В Украине есть множество такого рода компаний. Некоторые из них – moneyveo.ua , creditplus.ua или expressfinance.com.ua, среди прочих.
  • Платформы для краудлендинга: платформы для участия в финансировании являются онлайн компаниями, чья функция заключается в том, чтобы выступать в качестве места встречи между кредиторами и частными заемщиками, а затем управлять операцией онлайн-кредитов, поскольку они несут ответственность за сбор ежемесячного платежа, назначенного заемщику, и погашение процентов кредитору. До недавнего времени у них не было какого-либо регулирования.

Регулируются ли онлайн кредиты?

Регулирование онлайн кредитов варьируется в зависимости от компании, которой они выдаются, поскольку не все они регулируются Банком Украины. Поэтому при кредитовании через специальные платформы у вас будут несколько иные гарантии, чем при взятии онлайн кредита в традиционных банках.

Таким образом, Банк Украины контролирует как традиционные, так и онлайн кредиты, а также финансовые кредитные учреждения. Кроме того, для работы в Украины все субъекты, предоставляющие кредиты, и зарегистрированные в своих регистрах, должны иметь предварительное административное разрешение на работу.

Тем не менее, компании, предоставляющие небольшие кредиты онлайн, не подконтрольны Банку Украины. Однако, то что они не контролируются,  не означает, что они действуют вне закона. Фактически, они должны соблюдать положения Закона «О дистанционном маркетинге финансовых услуг для потребителей», который отслеживает потребителей, пытающихся защитить их от типа финансовых продуктов, которые из-за их специфических характеристик могут быть более сложными для понимания. Разумеется, в этом законе не учитывается максимальная заинтересованность в онлайн мини кредитах.

Регулирование субъектов, предоставляющих мини кредиты, на этом не заканчивается. Они также должны быть зарегистрированы в товарном регистре и соблюдать все существующие правила в отношении прав потребителей. Таким образом, они обязаны прозрачно сообщать об условиях продуктов, которые они продают.

Восемь ключевых концепций онлайн кредитов

Всякий раз, когда вы подаете заявку на получение кредита, либо через онлайн кредиты, либо в офисе вашего банка, и независимо от того, являются ли они онлайн кредитами, предлагаемыми банками, финансовыми кредитными учреждениями или платформами для краудлендинга; или, даже если вы собираетесь запросить микрокредит, вам следует проанализировать ряд основных аспектов перед подачей заявки, чтобы убедиться, что вы хорошо все понимаете и что можете принять условия кредитования. Самые важные аспекты, на которые вы должны обратить внимание:

  1. Интерес: заемные деньги имеют цену, интерес. Вот почему вам важно знать, получаете вы дешевый или дорогой кредит. Как правило, проценты выражаются как (номинальная процентная ставка) или как (годовая эквивалентная ставка), хотя в случае микрокредитов они отражаются как «сборы». Кроме того, в то время как в личных кредитах применяемая ставка обычно фиксированная, в ипотечных кредитах она не фиксированная, переменная – обычно указана на Euribor – или смешанная.

В идеале предприятие будет указывать эквивалентную годовую процентную ставку, поскольку она включает в себя комиссии и учитывает период амортизации, чтобы вы могли сравнить ее с другими предложениями.

  1.  Комиссии: вы не должны доверять очень низким процентам, поскольку они могут сопровождаться высокими комиссиями. И это чаще всего приводит к расторжению договоров. Однако не все онлайн кредиты применяют их, и все будет зависеть от организации и конкретного предложения.

Первоначальная комиссия устанавливается при открытии кредита, чтобы компенсировать предприятию процедуры, которые должны быть выполнены, для формализации кредита и передачи денег вам. Обычно это процент от запрашиваемой суммы.

Что касается комиссии за исследования, то кредитор обязан заплатить за процедуры и анализы, которые были выполнены для проверки кредитоспособности заемщика и определения условий операции. Как и при открытии, она выражается в процентах от заемного капитала.

Со своей стороны, комиссия за досрочное расторжение или задержку выплаты за ипотечные кредиты применяется только в том случае, когда вы решите полностью или частично погасить задолженность и компенсируете компании проценты, которые она не получит. Кроме того, если вы решите отменить кредит, то чем ближе к назначенной дате вы сделаете это, тем ниже будет комиссия.

Кроме того, некоторые субъекты устанавливают комиссию, если клиент просит изменить условия кредитования в течение срока действия займа.

  1. Срок погашения: период времени, в который вы соглашаетесь вернуть деньги плюс проценты кредитору. Чем больше этот период, тем большая сумма будет возвращена, потому что проценты будут выше.

Обратите внимание также на льготный период, который может быть у некоторых организаций. Это отсрочка платежей, как правило, в начале кредитования. Использование этого льготного периода сделает кредит более дорогим, поскольку проценты будут по-прежнему генерироваться на общую сумму заимствованных средств, поэтому сумма, которую вы должны будете погасить в конце срока действия займа, будет увеличена.

  1. Максимальная сумма: все предложения по онлайн-кредитам устанавливают максимальную сумму, которую вы можете запросить. Она может варьироваться от 1000 грн., для микрокредитов и до сотен тысяч грн. для ипотечных кредитов, поскольку большинство обычно кредитует до 80% стоимости жилья.

Вы можете запросить какую-то сумму но, это не значит, что финансовые организации предоставлят вам ее, поскольку они, особенно когда дело доходит до больших сумм, устанавливают лимит в соответствии с вашим профилем и платежеспособностью.

  1. Квота: когда вы подаете заявку на получение онлайн-кредитов, вы соглашаетесь вернуть деньги на определенных условиях. Как правило, возмещение производится с помощью ежемесячных взносов, которые варьируются в зависимости от запрашиваемой суммы, выбранного периода и процентов. Большинство кредитов в Испании используют французскую систему для возмещения, при котором каждый месяц клиент платит фиксированную сумму, состоящую из одной части заимствованного капитала и другой части процента.
  2. Требования: самые привлекательные онлайн кредиты предназначены для более платежеспособных клиентов, будь то личные или ипотечные, то есть для тех, кто показывает высокие доходы и отсутствие открытых кредитов и долгов. Кроме того, в случае ипотеки некоторые предложения устанавливают минимальный уровень дохода для доступа к кредиту. Наименее требовательными в этом отношении являются микрозаймы: во многих случаях для заемщика достаточно быть совершеннолетним и иметь счет, куда необходимо перевести деньги.
  3. Привязка: не упускайте из виду этот момент, поскольку он может сделать онлайн-кредиты намного дороже. Привязка относится к «дополнительным» продуктам, которые вы должны включить в контракты в определенных организациях для достижения более выгодных условий и может варьироваться от карт до сберегательных или страховых продуктов. Они особенно распространены в банковских организациях.
  4. Процент за просроченный платёж: состоит из штрафа, который вам придется заплатить в случае, если вы опоздали с выплатой ежемесячных платежей по вашему онлайн-займу. Обратите особое внимание на эти проценты, поскольку они, как правило, намного выше, чем те, которые компания начисляет вам за пользование кредитом. Однако в мае 2015 года Верховный суд постановил, что процент, превышаемый более чем на два процентных пункта, по отношению к тем, которые начисляются за кредит, считаются завышенными.

Кроме того, некоторые компании добавляют к этой просроченной процентной ставке фиксированную сумму в грн., называемую неуплаченной пошлиной, которая взимается в качестве напоминания о долге, подлежащем погашению.

Как сравнить онлайн кредиты?

Рынок онлайн кредитов настолько разнообразен, что вам практически невозможно проанализировать все предложения. Лучший способ убедиться, что вы сравните все существующие альтернативы, чтобы найти тот, который наилучшим образом соответствует вашим ожиданиям, вашим потребностям, а также вашим экономическим возможностям, когда дело доходит до возврата денег, это зайти на сайт, например www.www, где вы можете увидеть и сравнить все виды кредитов.

Для начала достаточно знать, сколько денег вам нужно, для чего и на какой срок. Составив ответы на эти вопросы, выберите тип кредита, который вас больше всего интересует: быстрый кредит, краудлендинг, микрокредиты, ипотеки и т. д. – и начните сравнение.

Чтобы ограничить займы, которые у вас будут высвечиваться для сравнения, компаратор попросит вас ввести именно сумму, цель кредита и желаемый срок – для ипотеки вы также должны указать стоимость имущества – и, вместе с ними, предложит вам список самых интересных предложений для вас. С помощью этих результатов вы можете проверить проценты, ежемесячную плату, подлежащую выплате, и общую сумму, которая будет возвращена по истечении срока действия кредита.

Круглосуточные кредиты: большое преимущество онлайн контрактов

Интернет произвел огромную революцию в сфере финансирования. Интернет позволяет потребителям получить полный доступ к кредитам, и они могут делать запросы на кредиты 24 часа в сутки, не дожидаясь, пока откроется офис или заработает телефонная линия.

Преимущество круглосуточных онлайн кредитов заключается именно в том, что их можно запросить в любое время: чтобы отправлять запросы на кредит необходимо только лишь подключение к Интернету. Разумеется, в зависимости от типа кредита, который вы хотите запросить, помните, что процесс утверждения может быть не только онлайн.

Если вы решаете взять микрокредит,  то вполне вероятно, что ваша заявка будет одобрена всего за несколько минут. С другой стороны, если онлайн-запросы, которые вы запрашиваете, являются традиционными продуктами, банку потребуется несколько дней для анализа вашего дела и вашего профиля платежеспособности, после чего вы получаете ответ.

Кроме того, при подаче заявки в режиме онлайн не забывайте, что вам следует анализировать те же проблемы, которые вы проанализировали бы, если бы вы подали заявку на традиционный продукт: проценты, комиссии, максимальный срок погашения, требуемая связь … Только так вы обеспечите, что вы получаете лучшие онлайн кредиты на рынке.